Кредит в банке

Кредит в банке

5 ошибок малых предпринимателей, приходящих в банк за кредитом:

1. Неаккуратность в платежах и просрочки по другим кредитам.Регулярная задержка платежа на день–два испортит кредитную историю точно так же, как длительная просрочка.

2. Кредитование из-за нехватки средств на текущую деятельность. Закредитованная проблемная компания со снижающейся выручкой имеет крайне мало шансов получить заем.

3. Низкое качество отчетности. Наличный оборот, отсутствие учета и транзакции на фирмы-однодневки помогают сэкономить на налогах, но снижают привлекательность компании для кредитных организаций.

4. Отсутствие залога. Занять под действующий бизнес без залога можно, но ставка будет высока. А получить кредит под идею еще несуществующего дела без залога практически нереально.

5. Отсутствие долгосрочного планирования. Малые предприниматели зачастую не имеют бизнес-плана и не могут обосновать сроки и возможность возврата привлекаемых средств. В отсутствие диверсификации, когда контрагентов всего 1–3, банк также считает заемщика ненадежным.

Какие ваши доказательства

Прежде чем выдать кредит, банки хотят подтвердить оборот заемщика. Для банков в качестве подтверждения предпочтительнее декларации по налогу на прибыль или книга учета доходов и расходов (КУДиР) — эти документы считаются проверенными государством, которое кровно заинтересовано в уплате налогов с указанных сумм.

Банки обращают внимание также на форму собственности бизнеса. Например, ИП, который может закрыть свое дело одним заявлением, имеет меньше шансов, чем ООО (с его долгим и сложным процессом ликвидации).

Важная история

Самое важное при получении кредита — ваша кредитная история. Она повлияет на решение не только банка, но и МФО — и даже площадки взаимного кредитования. Если вы взяли кредит, старайтесь любой ценой не допускать даже технических просрочек — например, поступления платежа на счет банка на день позже из-за выходных. Значительная часть просрочек, которые имеют малые предприниматели, носит именно технический характер и вызвана наплевательским отношением к платежной дисциплине. Помните — потом вы никому не объясните, что были заняты, забыли или перепутали реквизиты. Факт просрочки 15 лет будет фигурировать в вашей кредитной истории.

Залог и поручители

Залог и поручительства значительно улучшают условия по кредиту, и будет лучше, если они у вас есть. Кредитные продукты без залога и поручительства, дороже, а размер кредита — значительно ниже.

Лучшим залогом для банков является недвижимость, затем идет автотранспорт. Последнее место занимает оборудование — оценить его и впоследствии реализовать довольно сложно.

Что делать

Если бизнес идет, просрочек нет, а вам все равно отказали в кредите, имеет смысл поискать небанковское финансирование. На российском рынке оно представлено МФО, краудфандинговыми платформами и сервисами взаимного или P2P-кредитования.

С МФО все относительно просто — лояльное отношение к заемщикам компенсируется высокими ставками (до 799% в I квартале этого года) и высокой вероятностью знакомства с коллекторами в случае просрочек. Краудфандинг и P2P-кредитование позволяют получить средства на куда более льготных условиях, но требуют усилий от самого предпринимателя.

Воспользовавшись краудфандингом, вы можете получить деньги в виде пожертвований или предоплаты еще несуществующего продукта. Этот вариант больше всего подходит стартапам, разрабатывающим нечто совершенно новое. Но, помимо вовлекающего продукта, от вас потребуется проведение PR-кампании, поддерживающей сбор средств и подогревающей интерес к проекту. Если вам это по силам — дерзайте!

В случае P2P-кредитования, предприниматель регистрирует свой бизнес на специальной площадке и получает заем от частных инвесторов. В отличие от банков, P2P-инвесторы более терпимо относятся к заемщикам–ИП, уже имеющимся кредитам (лишь бы не было просрочек), отсутствию части документов и серому обороту, которым грешит малый бизнес. При этом ставки P2P-кредитования соответствуют несубсидированным банковским (25-30%) и значительно ниже, чем в МФО.

Однако для привлечения финансирования на P2P-площадке потребуется подготовить достаточно подробное описание бизнеса и целей займа. И рассказ этот должен быть как можно более убедительным — от этого зависит интерес инвесторов и предлагаемая ими ставка. Дополнительным плюсом, как и в банке, станет наличие залога и поручителей. И, напротив, не закрытые просрочки по текущим кредитам (вашу историю все равно проверят) приведут к отказу в финансировании.

Кредит в банке